Assurance vie temporaire vs assurance vie entière

La principale différence entre l'assurance vie temporaire et l'assurance vie entière est que l'assurance vie temporaire sert uniquement d'assurance, tandis que l'assurance vie entière est en fait une assurance plus un investissement .

Une police d'assurance-vie temporaire comprend 3 éléments principaux: le capital assuré (protection ou capital-décès), la prime à payer (coût pour l'assuré) et la durée de la couverture (durée). La police expire à la fin du terme. Si la personne assurée décède pendant la durée de la police, le bénéficiaire reçoit le montant de l'indemnité. Si la personne assurée est en vie après la durée (durée) de la police, aucune prestation n'est versée et la police expire. Donc, dans un sens, c'est comme l'assurance automobile, où si vous avez une police de six mois et que vous êtes victime d'un accident pendant cette période, vous obtenez une compensation de la part de la compagnie d'assurance. Mais à la fin de la période, si aucun accident ne se produit, vous ne recevez pas d'argent.

L'assurance-vie entière, en revanche, est une forme d'assurance-vie permanente, ce qui signifie qu'en plus de l'assurance, la police comporte également une composante d'épargne. Une partie des primes versées par la personne assurée va à l'assurance, le reste est investi et construit une « valeur de rachat ». Si l'assuré vit au-delà de l'expiration de la police, la valeur en espèces est versée à l'assuré. La valeur de rachat peut également être utilisée pour emprunter de l'argent. La valeur de rachat est investie (en obligations et actions ou instruments du marché monétaire), et donc il y a un gain. Ce gain est à imposition différée si la police est encaissée pendant la vie de l'assuré. (Si la personne assurée décède, le produit est généralement non imposable pour le bénéficiaire.)

Tableau de comparaison

Tableau de comparaison de l'assurance vie temporaire et de l'assurance vie entière
Assurance vie temporaire Assurance vie entière
Facteurs à considérerMontant de la prestation, prime, durée du mandat.Paiement, prime, valeur de rachat du contrat, participant / non participant.
DéfinitionUne forme originale d'assurance-vie et considérée comme une protection d'assurance pure dans laquelle la prestation de décès serait versée par la compagnie d'assurance si l'assuré décédait pendant la durée, alors qu'aucune prestation n'est versée à l'échéance de la durée.Un régime d'assurance-vie d'une durée indéterminée, en vertu duquel les prestations de décès sont versées au décès chaque fois qu'il survient.
PaiementLes prestations de décès ne sont versées qu'au décès de l'assuré pendant la durée du contrat.Prestations de décès versées au décès (en totalité) jusqu'à 100 ou 120 ans.
PrimeForme d'assurance non extensible, prime très faible car la police peut expirer sans payer.Prime plus élevée, car les régimes d'assurance vie entière doivent toujours débourser éventuellement et créer une valeur de rachat
Les typesLes types d'assurance-vie temporaire comprennent un niveau annuel renouvelable et garantiLes assurances vie entière sont de différents types: non participantes, participantes, à salaire limité, à prime unique.
Les avantagesL'assurance temporaire est moins chère et abordable.Des primes de niveau réparties tout au long de la vie des assurés et plus abordables.
Durée de la politiqueLes termes courants sont 10, 15, 20 ou 30 ansToute la vie

Coût d'une police d'assurance vie temporaire ou entière

Les polices d'assurance vie entière sont beaucoup plus chères que les polices à terme. De plus, il existe souvent des coûts cachés dans les polices d'assurance vie entière telles que:

  • des frais et commissions élevés pouvant atteindre 3 points de pourcentage par rapport au rendement annuel (APY).
  • commissions initiales (mais cachées) qui représentent généralement 100% de la prime de la première année. Il est souvent impossible de dire quel sera le retour sur investissement, et combien de ce que vous payez va à l'assurance et combien à l'investissement.

Comment choisir

Voici quelques-uns des facteurs à considérer lors du choix entre une assurance vie temporaire ou une assurance vie entière:

  • L'assurance vie temporaire est beaucoup moins chère que l'assurance vie entière et, par conséquent, les primes d'assurance vie temporaire sont beaucoup plus abordables. L'argent économisé peut être investi dans d'autres options d'investissement.
  • Si vous avez plus de 65 ou 50 ans, il peut être beaucoup plus difficile d'obtenir une police d'assurance-vie temporaire aux États-Unis.
  • Le choix entre la durée et la vie entière est généralement plus clair dans certaines situations. Si vous avez besoin d'une assurance pour une durée inférieure à 10 ans, l'assurance-vie temporaire s'avère clairement plus rentable. Pour une durée de plus de 20 ans, l'assurance vie entière a tendance à être plus rentable.

Suze Orman déconseille vivement aux téléspectateurs une assurance vie entière. J'ai trouvé pourquoi:

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