Carte de débit vs carte de crédit

Les cartes de débit et de crédit offrent plus qu'un moyen d'accéder à de l'argent sans avoir à transporter de l'argent ou un chéquier encombrant. Les cartes de débit sont comme des versions numérisées de chéquiers; ils sont liés à votre compte bancaire (généralement un compte courant) et l'argent est débité (retiré) du compte dès que la transaction a lieu. Les cartes de crédit sont différentes; ils offrent une marge de crédit (c.-à-d. un prêt) sans intérêt si la facture mensuelle de carte de crédit est payée à temps. Au lieu d'être connectée à un compte bancaire personnel, une carte de crédit est connectée à la banque ou à l'institution financière qui a émis la carte. Ainsi, lorsque vous utilisez une carte de crédit, l'émetteur paie le commerçant et vous vous endettez auprès de l'émetteur de la carte.

La plupart des cartes de débit sont gratuites avec un compte courant dans une banque ou une caisse populaire. Ils peuvent également être utilisés pour retirer facilement de l'argent aux distributeurs automatiques de billets. Les cartes de crédit ont l'avantage des programmes de récompenses, mais ces cartes nécessitent souvent des frais annuels pour être utilisées. La responsabilité financière est un facteur important dans l'utilisation des cartes de crédit; il est facile de dépenser trop et de se retrouver ensuite enterré dans une dette de carte de crédit écrasante à des taux d'intérêt très élevés.

Cette comparaison donne un aperçu détaillé de ce que sont les cartes de débit et de crédit, de leurs types, des frais associés et des avantages et inconvénients.

Tableau de comparaison

Tableau de comparaison des cartes de crédit et des cartes de débit
Carte de crédit Carte de débit
SurLes cartes de crédit sont des marges de crédit. Lorsque vous utilisez une carte de crédit, l'émetteur investit dans la transaction. Il s'agit d'un prêt que vous êtes censé rembourser en totalité (généralement dans les 30 jours), sauf si vous souhaitez payer des intérêts.Chaque fois que vous utilisez une carte de débit pour acheter quelque chose, de l'argent est déduit de votre compte. Avec une carte de débit, vous ne pouvez vraiment dépenser que l'argent dont vous disposez.
Connecté àPas besoin d'être connecté à un compte courant.Compte chèque ou épargne
Factures mensuellesOuiNon
Processus de demandeUn peu difficile, selon sa cote de crédit et d'autres détails.Facile, sans aucune barrière pour recevoir une carte de débit.
Limite de dépensesLa limite de crédit fixée par l'émetteur de crédit. Les limites augmentent ou restent les mêmes au fil du temps à mesure que la solvabilité d'un emprunteur change.Cependant, il y a beaucoup dans le compte bancaire connecté à la carte.
Intérêts facturésSi une facture de carte de crédit n'est pas entièrement payée, des intérêts sont facturés sur le solde impayé. Le taux d'intérêt est généralement très élevé.Aucun intérêt n'est prélevé car aucun argent n'est emprunté.
SécuritéAux États-Unis, les cartes de crédit ne sont pas très sécurisées en soi, car beaucoup utilisent encore la technologie de sécurité des cartes datées. Cependant, les consommateurs ne sont pas tenus responsables de cette mauvaise sécurité.Un code PIN les sécurise tant que personne ne vole le numéro de carte et le code PIN, et tant que vous ne perdez pas la carte elle-même. Si la carte / information est volée, les cartes de débit sont très précaires.
Responsabilité en cas de fraudeFaible. Rarement tenu responsable d'une activité frauduleuse. Si vous l'êtes, vous n'êtes tenu responsable que pour un maximum de 50 $.Haute. Si quelqu'un vole votre carte et effectue des achats, cet argent est retiré de votre compte bancaire. L'étude de ces dommages prend du temps. Plus vous attendez pour signaler la fraude, plus vous serez susceptible d'être tenu responsable de vos propres pertes.
Histoire de creditL'utilisation et le paiement responsables des cartes de crédit peuvent améliorer sa cote de crédit. Les cartes de crédit signalent généralement l'activité du compte à au moins l'un des trois principaux bureaux de crédit sur une base mensuelle.N'affecte pas les antécédents de crédit.
Frais de retraitFaible. Certaines sociétés de cartes de crédit permettent de retirer un montant sur la ligne de crédit maximale moyennant des frais.Frais de découvert élevés. Possibilité de retirer un montant supérieur à la limite du compte.
ÉPINGLEAux États-Unis, cela est rare, mais les NIP sont introduits progressivement.habituellement

Que sont les cartes de débit?

Une carte de débit est toujours liée à un compte courant, elles sont donc parfois appelées «cartes bancaires». Chaque fois que vous utilisez une carte de débit pour acheter quelque chose, de l'argent est déduit de votre compte - généralement le même jour, sinon immédiatement. Par exemple, si vous avez 1 000 $ dans un compte et que vous dépensez 30 $ avec une carte de débit, 30 $ sont supprimés du compte courant, laissant 970 $. Avec une carte de débit, vous ne pouvez vraiment dépenser que l'argent dont vous disposez. S'il ne vous reste que 970 $, dépenser plus que cela peut entraîner des frais de découvert.

Lorsque vous utilisez une carte de débit pour une transaction en personne (pas en ligne), vous devez utiliser votre numéro d'identification personnel, ou PIN, pour approuver la transaction. Lorsque vous utilisez une carte de débit pour une transaction similaire à une carte de crédit, vous devrez normalement signer un reçu (aux États-Unis). Cependant, les exigences de signature sont progressivement supprimées en faveur des codes PIN, donc il n'y aura bientôt aucune différence entre l'expérience d'utilisation d'une carte de débit pour une transaction de débit ou de crédit.

Il est facile de demander une carte de débit. Toute banque ou caisse avec laquelle vous avez un compte courant vous délivrera une carte de débit sur demande.

Que sont les cartes de crédit?

Contrairement aux cartes de débit, les cartes de crédit ne sont pas connectées à un compte courant. Au lieu de cela, ils sont liés à une institution financière, telle qu'une banque ou une société de crédit, qui est chargée d'émettre des lignes de crédit renouvelables aux consommateurs. Alors qu'une transaction par carte de débit se fait principalement entre l'acheteur et le vendeur, une transaction par carte de crédit implique spécifiquement un tiers: l'institution qui a prêté de l'argent à l'acheteur.

Par exemple, si vous utilisez votre carte de crédit pour acheter 30 $ d'épicerie, vous ne payez pas directement l'épicerie. Au lieu de cela, l'épicerie est payée 30 $ par l'émetteur de crédit. Il s'agit de 30 $ que vous devez maintenant à l'émetteur de la carte de crédit.

Avec une carte de crédit, vous n'êtes jamais limité par le montant d'argent que vous avez sur votre compte courant, qui peut être l'un des principaux inconvénients des cartes de débit pour de nombreux consommateurs. Au lieu de cela, vous êtes limité par la limite de crédit de la carte. Si vous êtes nouveau dans le monde du crédit, une société de cartes de crédit ne peut vous délivrer qu'une carte avec une limite de crédit de 1 000 $. Cela signifie que vous n'avez que 1 000 $ de crédit renouvelable à utiliser. Certains émetteurs de cartes augmentent les limites de crédit au fil du temps pour ceux qui accumulent de bons antécédents de crédit en remboursant leur carte de crédit chaque mois (c'est-à-dire en remboursant leur prêt).

Il est relativement plus difficile d'obtenir une carte de crédit que d'obtenir une carte de débit, en particulier pour ceux qui n'ont pas d'antécédents de crédit ou de mauvais antécédents de crédit. Lorsque vous faites une demande de carte de crédit, l'émetteur évalue votre solvabilité pour déterminer à quel point il est risqué de vous prêter de l'argent. Si la société émettrice estime que votre risque de crédit est faible, votre demande de carte de crédit sera rejetée.

Avantages et inconvénients de l'utilisation des cartes de débit et de crédit

La plupart des gens possèdent et utilisent des cartes de crédit et de débit, car les deux types de cartes ont leurs avantages uniques.

Acceptation par les marchands

Aux États-Unis, la grande majorité des détaillants acceptent les cartes de crédit et de débit, et les clients paient le même prix, quel que soit le mode de paiement choisi. Mais les commerçants paient des frais - appelés frais d'interchange - aux processeurs de paiement comme Visa et MasterCard pour chaque transaction par carte de crédit ou de débit. Il s'agit généralement de frais fixes, plus un pourcentage de la transaction totale. Les frais facturés pour une carte de débit sont bien inférieurs à ceux facturés pour une carte de crédit. Aux États-Unis, les frais de traitement des cartes de crédit des commerçants totalisent généralement une réduction d'environ 2%. [1] [2]

Les commerçants le préfèrent donc lorsque les clients utilisent des cartes de débit. Certains commerçants, comme Costco, n'acceptent que les cartes de débit (à l'exception des cartes de crédit Amex émises par Costco). D'autres commerçants, comme les stations-service Arco, offrent de petites remises aux clients qui paient en espèces ou par carte de débit.

Sécurité et vol de cartes

De quelle part de cette activité frauduleuse êtes-vous responsable? Pour les cartes de crédit, ce n'est que 50 $ au maximum. Pour les cartes de débit, cela dépend du moment où vous signalez la fraude.

Les États-Unis sont à la traîne des autres nations en matière de sécurité des cartes de crédit. [3] Les cartes de débit, qui utilisent un code PIN, sont des cartes plus sécurisées en elles-mêmes. Cependant, les cartes de crédit sont beaucoup plus sûres pour les consommateurs dans un sens pratique en cas de fraude.

Si quelqu'un vole les informations de votre carte de débit, le voleur a un accès direct et immédiat aux fonds disponibles sur le compte bancaire connecté à votre carte. Comme il faut du temps aux banques pour enquêter sur la fraude, vous aurez peu de recours immédiat. Pire encore, si vous ne remarquez pas et ne signalez pas la fraude assez tôt (dans les deux jours), vous pourriez devoir payer 500 $ ou plus de votre propre perte. Cela peut rendre le paiement des factures que vous auriez autrement eu l'argent pour difficile, voire impossible.

En revanche, si vos informations de carte de crédit sont volées, le voleur retire de l'argent à votre émetteur de crédit. C'est de l'argent dont vous serez très rarement tenu responsable si vous faites un effort concerté pour signaler une activité suspecte sur le compte dès que vous en avez connaissance. En vertu de la loi fédérale sur la protection des consommateurs, vous ne pouvez jamais être tenu responsable de plus de 50 $ d'activité frauduleuse sur une carte de crédit. [4]

Risque de dépenses excessives

Avec les cartes de débit, vous pouvez généralement demander à votre banque d'offrir une protection contre les découverts ou rejeter les transactions lorsque les fonds sont insuffisants sur le compte. Il y a un certain risque de frais de découvert, mais vous ne pouvez généralement pas dépenser beaucoup plus d'argent que si vous utilisez une carte de débit.

D'un autre côté, la dette de carte de crédit peut devenir un cauchemar très rapidement si vous ne payez pas vos factures à temps. La plupart des factures mensuelles de carte de crédit indiquent deux montants: le paiement minimum dû et le solde mensuel. Si vous effectuez uniquement les paiements minimums dus, les intérêts commencent à courir sur le solde restant à des taux incroyablement élevés de 12 à 24%. Et puisque cet intérêt est composé, il est très facile de s'enliser dans beaucoup de dettes. Les conseillers financiers sont unanimes à recommander aux consommateurs de rembourser leur dette de carte de crédit avant tout autre prêt comme un prêt étudiant ou un prêt sur valeur domiciliaire.

Histoire de credit

Il est important de vous construire un bon historique de crédit au fil du temps. Un bon pointage de crédit vous assure de payer des intérêts inférieurs sur les prêts hypothécaires et les prêts automobiles et des primes d'assurance plus faibles. Les propriétaires et les employeurs potentiels effectuent également des vérifications de crédit.

Les cartes de débit n'affectent pas du tout les antécédents de crédit. Mais les cartes de crédit peuvent jouer un rôle important dans la construction de l'historique de crédit. Posséder une carte de crédit et payer les factures de carte de crédit au complet chaque mois a un impact positif sur vos antécédents de crédit. À l'inverse, posséder une carte de crédit mais prendre du retard sur les paiements a un impact négatif sur votre pointage de crédit.

Pour obtenir une carte de crédit, un prêteur doit retirer votre crédit. Donc, si vous avez un gel de la sécurité de votre crédit, vous devrez le lever temporairement pour postuler. La plupart des banques retirent également du crédit lorsque vous ouvrez un nouveau compte courant ou d'épargne, mais certaines ne le font pas, vous pourrez donc obtenir une carte de débit sans lever le gel de la sécurité.

Récompenses et Cashback

Depuis des années, les émetteurs de cartes de crédit incitent les clients à s'inscrire en offrant des programmes de récompenses pour l'utilisation de la carte. Plus vous dépensez, plus les émetteurs de cartes d'argent font de frais de transaction et, éventuellement, de retards de paiement et d'intérêts si vous êtes en retard dans le remboursement. Les récompenses de carte de crédit les plus courantes sont les miles aériens, les «points» qui peuvent être échangés contre de l'argent ou des rabais chez certains détaillants, et les remises en argent. La majorité des cartes de crédit qui offrent des récompenses nécessitent également des frais annuels pour l'utilisation de la carte. Une exception est la carte Capital One Quicksilver, qui offre une remise en argent de 1, 5% sur tous les achats et sans frais annuels.

Les banques ont également commencé à offrir certaines récompenses pour l'utilisation des cartes de débit, mais celles-ci ne sont pas aussi fortes que les programmes de récompense par carte de crédit, car les banques obtiennent des frais par transaction moins élevés sur l'utilisation de la carte de débit. Des exemples de récompenses par carte de débit comprennent l'exonération des frais sur les comptes chèques si la carte de débit est utilisée trois fois par mois et des remises renouvelables sur certains sites marchands.

Intérêts et frais

Peu de cartes de débit facturent des frais mensuels ou annuels, ni des intérêts. Certaines cartes de crédit facturent des frais annuels (qui peuvent ou non valoir la peine, selon les récompenses de la carte), et toutes les cartes de crédit facturent des frais de retard et des intérêts sur les dettes qui ne sont pas remboursées à temps. Voir aussi Taux de pourcentage annuel vs taux d'intérêt.

Les principaux frais que les consommateurs doivent savoir en ce qui concerne les cartes de débit sont les frais ou les frais de découvert, qui peuvent être aussi élevés que 30 $ ou plus par transaction à découvert. [5] Un compte devient à découvert lorsque vous effectuez des frais qui dépassent votre solde disponible. Par exemple, si vous avez 100 $ dans votre compte, mais dépensez 120 $, vous avez dépassé le solde de votre compte de 20 $ et des frais de découvert peuvent vous être facturés par la banque. Si vous n'avez pas opté pour un programme de couverture de découvert, votre carte sera simplement refusée.

La plupart des banques offrent des services de protection et de couverture contre les découverts pour un prix. Quelques banques, comme Ally, prennent en charge la protection contre les découverts gratuits en associant plusieurs comptes afin qu'un compte à découvert ait accès à des fonds de «sauvegarde».

Peut-être que tous les frais ne sont pas mauvais. Par exemple, les cartes de débit et de crédit facturent souvent de petits frais pour les transactions effectuées à l'étranger, mais ces frais ou taux sont souvent beaucoup plus bas que les taux de conversion de devise que vous pouvez obtenir à la bourse d'un voyageur en utilisant de l'argent physique. (Et certaines cartes de crédit, en particulier, n'ont aucun frais de transaction à l'étranger.) Des deux types de cartes, les cartes de débit sont plus susceptibles de ne pas fonctionner à l'étranger, il est donc indispensable de confirmer leur fonctionnalité avant de voyager avec elles.

Barattage

Ces dernières années, une sous-culture des finances personnelles a émergé des récompenses de cartes de crédit - en particulier de la façon de tirer le meilleur parti des bonus d'inscription aux cartes et des programmes de récompenses de cartes. Ce processus, qui implique généralement l'inscription à de nombreuses cartes de crédit différentes (et parfois leur fermeture ultérieure), est généralement appelé «barattage». Bien qu'il ne soit pas très connu, le barattage est devenu assez populaire au fil du temps pour avoir une communauté de sous-crédit active et attirer l'attention des sites de conseils financiers et des sociétés de cartes de crédit elles-mêmes.

Certains qui sont particulièrement prudents peuvent bénéficier de leurs efforts, mais les rendements à long terme peuvent ne pas se dérouler comme prévu, et le barattage - en particulier toutes les ouvertures et fermetures de comptes - peut affecter négativement votre pointage de crédit. Le barattage peut être une très mauvaise idée si vous envisagez de souscrire un prêt hypothécaire sous peu. [6]

Paiements

Étant donné qu'une carte de débit est connectée à un compte bancaire sur lequel elle retire des fonds, le cas échéant, il n'y a aucun autre processus de paiement à envisager. Les cartes de crédit, cependant, sont des prêts qui doivent être remboursés en totalité à une certaine date ou avoir un montant minimum, tel que défini par la société émettrice de la carte, payé sur eux à la fin de chaque cycle de facturation (en sachant que des intérêts seront facturés sur tout solde reporté au mois suivant - le prêt est resté impayé).

La plupart des cartes de crédit fonctionnent sur un cycle de facturation de 30 jours. Dans le passé, certaines cartes de crédit fonctionnaient selon différents cycles de facturation, ce qui faisait chuter les dates d'échéance à différents jours du mois. Suite à l'adoption de la Credit CARD Act de 2009, les dates d'échéance des factures de carte de crédit doivent tomber le même jour chaque mois, et aucun frais de retard ne peut être facturé pour les paiements qui sont "manqués" en raison des effets des vacances ou des week-ends sur les opérations bancaires système.

Types de cartes de débit

1. Cartes PIN uniquement: les cartes de débit PIN uniquement sont liées à votre compte bancaire et peuvent être utilisées pour les transactions en espèces et les virements de fonds, acheter auprès des détaillants et payer les factures en ligne ou par téléphone. Le titulaire de la carte doit saisir un code PIN sécurisé pour chaque transaction afin d'établir son identité et de maintenir la sécurité.

2. Cartes à double usage: les cartes de débit à double usage sont à la fois activées pour la signature et le code PIN, et liées directement à votre compte bancaire. Vous pouvez vérifier votre identité en signant ou en entrant votre code PIN.

3. Cartes EBT: cartes de débit électroniques (EBT) fournies par un organisme gouvernemental d'État ou fédéral aux utilisateurs qui se qualifient pour des coupons alimentaires, des paiements en espèces ou d'autres avantages. Les cartes EBT peuvent être utilisées pour effectuer des achats chez les détaillants participants ou pour retirer de l'argent à un guichet automatique, selon le type de programme.

4. Cartes prépayées: les cartes prépayées ne sont pas liées à un compte spécifique, mais donnent accès aux fonds déposés directement sur la carte par vous ou un tiers. En effet, ils fonctionnent comme un crédit de magasin ou une carte-cadeau.

À l'exception des cartes prépayées, tous les autres types de cartes de débit sont liés à un compte bancaire, généralement un compte courant, mais certains comptes d'épargne proposent également des cartes «de commodité» liées.

Types de cartes de crédit

1. La carte de crédit standard: il s'agit de cartes de crédit à usage général avec solde renouvelable (c'est-à-dire que le crédit est épuisé lors des achats et est à nouveau ouvert une fois la facture payée). Les cartes standards sont généralement des cartes de crédit pour débutants, généralement pour les candidats avec peu ou pas d'antécédents de crédit qui répondent aux critères minimum requis.

2. Cartes de crédit de récompense: ces cartes offrent plusieurs programmes de récompense sous forme d'espèces, de points ou de remises, et sont destinées à influencer vos dépenses. Les cartes de récompense sont généralement accompagnées de frais annuels associés et de beaucoup de petits caractères; la clé est de s'assurer que les récompenses gagnées dépassent les frais annuels.

3. Cartes de crédit sécurisées: Également appelées cartes de paiement à l'utilisation, leur objectif principal est de donner aux personnes ayant de mauvais antécédents de crédit une chance de rétablir le crédit. L'utilisateur dépose d'abord un montant «sécurisé» (disons 300 $ - 3000 $) - généralement dans un compte d'épargne - qui constitue la ligne de crédit. La limite de crédit est généralement un pourcentage (50% -100%) de ce montant. Ces cartes sont livrées avec des frais annuels et un APR élevé.

4. Cartes de paiement : Les cartes de paiement n'ont pas de limite de dépenses prédéfinie et les soldes doivent être payés en totalité à la fin de chaque mois.

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