Gel de la sécurité du crédit et alerte à la fraude

Sauf si votre numéro de sécurité sociale a été émis hier, vous devez supposer qu'il a été compromis - ou le sera bientôt - compte tenu des violations de données de la chaîne. Et quand il s'agit de vol d'identité, une once de prévention vaut bien plus qu'une livre de guérison. Il est donc impératif pour nous de prendre des mesures pour empêcher le vol d'identité.

Placer une alerte à la fraude ou un gel de la sécurité sur votre crédit sont deux façons de procéder. Cet article compare les deux mais notez qu'ils ne s'excluent pas mutuellement; vous pouvez placer à la fois une alerte à la fraude et un gel de la sécurité. En effet, il est conseillé de faire les deux.

Tableau de comparaison

Tableau de comparaison du gel du crédit et de l'alerte à la fraude
Gel du crédit Alerte à la fraude
Ce qu'il faitUn gel du crédit interdit à une agence d'évaluation du crédit (telle qu'Experian, Transunion ou Equifax) de vendre vos informations de crédit.Une alerte à la fraude oblige les prêteurs à prendre des mesures supplémentaires pour vérifier votre identité lors de l'ouverture d'un nouveau compte.
Comment placerPeut généralement être mis en ligne. Doit être placé séparément auprès de chaque agence d'évaluation du crédit: Experian, Equifax, Transunion et InnovisPeut être placé en ligne. Lorsqu'elles sont déposées auprès de l'une des trois grandes agences d'évaluation du crédit (Experian, Equifax, Transunion), les deux autres sont automatiquement notifiées.
Coût de placementCoûte habituellement environ 10 $ par agence d'évaluation du crédit. Mais les coûts varient selon les États, allant de la gratuité dans certains États à 5 $ dans d'autres. Habituellement gratuit pour les victimes de vol d'identité.Gratuit
Coût de levageLa suppression complète d'un blocage de sécurité est gratuite mais il en coûte environ 10 $ pour lever temporairement un blocage de sécurité. L'ascenseur peut être pour tous les prêteurs ou pour un prêteur spécifique.Gratuit
DuréePermanente jusqu'à sa levée ou sa suppression, à l'exception de quelques États comme le Kentucky ou le Dakota du Sud qui limitent la durée à 7 ansUne alerte initiale ne dure que 90 jours, mais vous pouvez renouveler autant de fois que vous le souhaitez. Si vous êtes victime de vol d'identité, vous avez le droit de mettre en place une alerte de fraude prolongée (7 ans).

Comprendre les rapports de crédit

Lorsque vous demandez un prêt automobile, une hypothèque ou une assurance ou même un nouveau compte Internet ou un service de téléphonie mobile, l'entreprise avec laquelle vous souhaitez faire affaire vérifie votre crédit. Pour ce faire, ils contactent l'une des 4 agences d' évaluation du crédit : Equifax, Experian, Transunion ou Innovis. Cela s'appelle également «retirer votre crédit».

Les agences d'évaluation du crédit (CRA) sont des sociétés privées qui compilent des informations financières sur tous les Américains et vendent ces données aux entreprises qui recherchent des rapports de crédit sur des clients potentiels. Les agences de notation sont donc les gardiens de vos informations de crédit.

Des alertes de fraude et des blocages de sécurité doivent être placés auprès de ces 4 agences de notation afin que vous puissiez protéger à qui elles vendent vos informations de crédit.

Qu'est-ce qu'un gel de la sécurité?

Un gel de la sécurité empêche la plupart des entreprises d'accéder à votre rapport de crédit depuis les agences de notation. À l'exception de certaines entreprises avec lesquelles vous avez une relation commerciale existante, aucune autre entreprise ne peut retirer votre dossier de crédit si un gel de la sécurité est en place.

C'est un excellent moyen de verrouiller votre crédit et d'empêcher l'ouverture de nouveaux comptes à votre nom. C'est également un inconvénient lorsque vous souhaitez faire des affaires vous-même et que votre crédit doit être accessible à un fournisseur de services légitime - par exemple un nouveau propriétaire ou la compagnie de téléphone.

Qu'est-ce qu'une alerte à la fraude?

Une alerte à la fraude est une note placée sur votre rapport de crédit pour avertir les prêteurs potentiels que vous pourriez être victime de vol d'identité. Il exige que les prêteurs prennent des mesures supplémentaires pour vérifier votre identité avant d'accorder un crédit à la personne qui prétend être vous. Dans la plupart des cas, cela signifie appeler le numéro de téléphone indiqué comme le vôtre sur l'alerte de fraude.

Fonctionnement des alertes de fraude

Il existe 3 types d'alertes de fraude:

  1. Alerte de fraude initiale : valable 90 jours; ne nécessite pas de preuve de vol d'identité préalable; peut être mis en ligne; placer avec un bureau de crédit et les autres seront notifiés; vous donne droit à un rapport de crédit gratuit de chacun des bureaux.
  2. Alerte de fraude étendue : valable 7 ans; exige une copie du rapport de vol d'identité; placer avec un bureau de crédit et les autres seront notifiés; vous donne droit à 2 rapports de crédit gratuits de chaque bureau de crédit au cours des 12 premiers mois, puis un par an; vous exclut des offres de crédit ou d'assurance présélectionnées pendant 5 ans, ce que vous pouvez autrement faire gratuitement en ligne ici.
  3. Alerte militaire en service actif : valable 1 an; placer avec un bureau de crédit et les autres seront informés.

Lorsque vous placez une alerte à la fraude, un avis est ajouté à votre rapport de crédit dans chacune des sociétés d'évaluation du crédit. Lorsqu'un prêteur retire votre crédit, il est informé de l'alerte de fraude et doit prendre des mesures supplémentaires pour vérifier votre identité. L'étape supplémentaire la plus courante consiste à appeler le numéro de téléphone indiqué sur l'alerte de fraude pour vérifier que c'est bien vous qui recherchez le crédit.

Fonctionnement du gel de la sécurité du crédit

Placer un gel de sécurité

Lorsque vous placez un gel de sécurité, vous devez le faire séparément pour chaque bureau de crédit. Consultez la section Références pour trouver des liens vers la page de gel de la sécurité de chaque bureau. Le coût du gel de la sécurité varie selon les États. Dans la plupart des États, c'est gratuit si vous êtes victime de vol d'identité et que vous avez des documents qui le prouvent, comme un rapport de police ou une lettre d'une entreprise où une violation de données s'est produite et où vos informations ont été volées. Mais le problème est que les bureaux de crédit ne laissent pas les victimes de vol d'identité geler la sécurité en ligne; ils doivent remplir une demande papier et la poster avec le rapport de vol d'identité.

Lorsque vous placez un gel de sécurité, vous obtenez un code PIN ou un mot de passe que vous devez stocker en toute sécurité. Vous aurez besoin de ce mot de passe pour lever ou supprimer le blocage de sécurité. À moins qu'il ne soit levé, le gel de la sécurité restera en place indéfiniment, sauf dans quelques États comme le Kentucky, la Pennsylvanie et le Dakota du Sud.

Après un gel de la sécurité dans un bureau de crédit, les créanciers potentiels ne pourront pas retirer votre crédit de ce bureau. Mais les banques avec lesquelles vous avez déjà des comptes pourront toujours vérifier votre dossier de crédit, tout comme les agences de recouvrement et certaines agences gouvernementales.

Lever ou supprimer un blocage de sécurité

Un gel du crédit peut être levé temporairement ou définitivement. Il est gratuit de lever définitivement le gel de la sécurité, mais les ascenseurs temporaires coûtent environ 5 $ à 10 $ dans la plupart des États. Encore une fois, les coûts varient d'un État à l'autre et dépendent parfois du fait que vous soyez victime d'un vol d'identité ou d'autres circonstances, par exemple pour les personnes âgées.

Vous pouvez lever le gel pour une plage de dates spécifique et / ou pour un prêteur spécifique. Vous aurez besoin de votre mot de passe pour lever le gel. Certains bureaux de crédit vous donnent un mot de passe temporaire que vous devez partager avec le prêteur potentiel afin qu'il puisse l'utiliser pour retirer votre crédit.

Certains prêteurs utilisent un seul bureau de crédit pour retirer votre crédit, mais certains (en particulier les prêteurs hypothécaires) tirent des crédits des trois bureaux. Donc, en fonction de cela, vous devrez lever le gel dans un ou plusieurs bureaux. Et chaque bureau facturera ses frais pour l'ascenseur.

Avantages et inconvénients

Il existe de nombreux avantages à placer une alerte à la fraude dans votre dossier de crédit:

  1. Il y a de fortes chances (bien que ce ne soit pas certain) que vous receviez un appel téléphonique lorsque quelqu'un prétendant être vous tente d'ouvrir un nouveau compte.
  2. Ce est gratuit.
  3. Une première alerte à la fraude ne nécessite pas de rapport de police ni aucun autre document prouvant que vous êtes victime d'un vol d'identité. Il vous permet également d'obtenir un rapport de crédit gratuit de chacune des 4 agences d'évaluation du crédit chaque fois que vous renouvelez l'alerte de fraude. Ces rapports de crédit gratuits s'ajoutent au rapport gratuit mis à votre disposition chaque année via AnnualCreditReport.com.
  4. Il est pratique de placer une alerte de fraude initiale. Vous pouvez le faire en ligne et il vous suffit de le placer auprès de l'un des 3 grands CRA pour que les 2 autres soient notifiés automatiquement.

Les seuls inconvénients d'une alerte à la fraude sont que

  1. Les alertes de fraude ne sont pas garanties pour empêcher le vol d'identité, car certaines entreprises peuvent ne pas prendre les mesures de vérification d'identité supplémentaires qu'elles sont censées effectuer.
  2. Lorsque les prêteurs prennent des mesures supplémentaires pour vérifier votre identité, cela peut entraîner des retards mineurs dans la transaction.

L'avantage d'un gel du crédit est que vous pouvez avoir la tranquillité d'esprit que votre crédit ne peut pas être retiré du tout à moins que vous ne leviez le gel vous-même. L'inconvénient est qu'il place ou lève temporairement un gel du crédit coûte environ 10 $ à chaque fois avec chaque bureau de crédit. Si vous prévoyez que votre crédit sera retiré et que vous pourrez lever le gel à l'avance, votre transaction ne sera pas retardée. Mais si vous oubliez ou ne savez pas quels bureaux votre prêteur doit utiliser, il pourrait y avoir un retard. Un risque lié aux blocages de sécurité est la perte du code PIN / mot de passe dont vous avez besoin pour lever ou supprimer le blocage. Si vous perdez ce mot de passe et devez le réinitialiser, cela entraîne plus de retards.

Heureusement, les inconvénients des gels de sécurité et des alertes de fraude sont minimes. Il est fortement recommandé d'utiliser les deux options pour éviter le vol d'identité.

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