Chapitre 7 vs Chapitre 13 Faillite

Le chapitre 7 de la faillite élimine la majeure partie de la dette non garantie d'une personne, c'est-à-dire une dette qui n'est pas garantie par un bien. Les cartes de crédit et les factures médicales sont des exemples de dettes non garanties. Le chapitre 13 de la faillite, d'autre part, n'élimine pas la dette mais la restructure avec un nouveau plan de paiement mensuel abordable. Cela peut aider à empêcher la forclusion ou la reprise de possession de la voiture.

Tableau de comparaison

Chapitre 13 Faillite par rapport au chapitre 7 Tableau de comparaison des faillites
Chapitre 13 Faillite Chapitre 7 Faillite
Protection contre la reprise de possessionOuiNon
Effet sur les dettesLa dette doit être payée, bien que le montant puisse être réduitDette non garantie annulée
Type de failliteRéorganisationLiquidation
Temps jusqu'à résolution36 à 60 mois3 à 6 mois

Un signe de cessation d'activité dans un magasin de Circuit City qui a déclaré faillite en 2010

Qu'est-ce que le chapitre 7 de la faillite?

En vertu du chapitre 7 de la faillite, tous les actifs du débiteur (à l'exception de certains actifs exonérés tels que la résidence principale) sont vendus et le produit est utilisé pour payer les créanciers. Les créanciers ne sont généralement pas payés en totalité mais la dette restante est apurée (éliminée). Le débiteur n'a aucune responsabilité pour les dettes acquittées et peut obtenir un "nouveau départ". Tous les types de dettes ne peuvent pas être apurés et tout le monde n'est pas éligible à déposer en vertu du chapitre 7.

Qu'est-ce que le chapitre 13 de la faillite?

Dans un chapitre 13 de faillite (également appelé régime de salariés), le débiteur restructure toute la dette en cours en proposant un plan de remboursement avec des versements mensuels pour une période de 3 ans (si le revenu du débiteur est inférieur à la médiane de l'État) ou 5 ans. Pendant ce temps, les créanciers ne peuvent pas tenter de recouvrer leurs créances. Le débiteur ne perd aucun bien; aucun bien n'est vendu pour payer les créanciers.

Admissibilité

Le débiteur doit recevoir des conseils en matière de crédit d'une agence de conseil en crédit agréée dans les 180 jours avant le dépôt de bilan. Il s'agit d'une exigence pour tous les chapitres du Code des faillites. Si un plan de gestion de la dette est élaboré pendant le conseil en crédit requis, il doit être déposé auprès du tribunal.

Qui est éligible au chapitre 7 de la faillite?

Un débiteur peut déposer le bilan en vertu du chapitre 7 indépendamment du montant des dettes ou de la solvabilité du débiteur. Cependant, il existe un critère de ressources pour le dépôt en vertu du chapitre 7. Si le revenu et les moyens du débiteur - après soustraction des frais de subsistance et des paiements mensuels pour la pension alimentaire pour enfants, les dettes garanties comme l'hypothèque - s'avèrent suffisants pour soutenir un plan de remboursement en vertu du chapitre 13, alors le tribunal n'approuve généralement pas la réparation prévue au chapitre 7.

Qui est éligible au chapitre 13 de la faillite?

Les débiteurs (même s'ils sont des travailleurs autonomes) sont admissibles au dépôt de bilan en vertu du chapitre 13 si leurs dettes non garanties sont inférieures à 360 475 $ et les dettes garanties sont inférieures à 1 081 400 $. Les sociétés et les partenariats ne sont pas autorisés à déposer en vertu du chapitre 13.

Processus de faillite

Dépôt de la pétition

Avec les faillites du chapitre 7 et du chapitre 13, le débiteur doit déposer une requête volontaire auprès du tribunal de la faillite. Certains documents doivent également être soumis, tels que:

  1. tableaux des actifs et des passifs;
  2. un calendrier des revenus et dépenses courants;
  3. un état des affaires financières; et
  4. un calendrier des contrats exécutoires et des baux non échus
  5. un certificat de conseil en crédit et une copie de tout plan de remboursement de la dette élaboré par le biais du conseil en crédit.
  6. une copie de la déclaration de revenus ou des relevés de notes pour l'année d'imposition la plus récente ainsi que les déclarations de revenus produites pendant le dossier
  7. la preuve du paiement des employeurs, le cas échéant, reçue 60 jours avant le dépôt;
  8. un état du revenu net mensuel et de toute augmentation prévue des revenus ou des dépenses après le dépôt;
  9. un dossier de tout intérêt que le débiteur a dans les comptes d'études ou de scolarité fédéraux ou étatiques

Le débiteur doit fournir les informations suivantes:

  • Une liste de tous les créanciers et le montant et la nature de leurs créances;
  • La source, le montant et la fréquence des revenus du débiteur;
  • Une liste de tous les biens du débiteur; et
  • Une liste détaillée des frais de subsistance mensuels du débiteur, c.-à-d. Nourriture, vêtements, logement, services publics, taxes, transport, médicaments, etc.

Pour un dépôt de bilan en vertu du chapitre 13, des documents supplémentaires incluent un plan de remboursement proposé pour les dettes à payer en 36 à 60 paiements mensuels.

Frais de dépôt

Les frais de dépôt pour une faillite du chapitre 13 comprennent des frais de dossier de 235 $ et des frais administratifs divers de 46 $. Les frais de dépôt pour une faillite du chapitre 7 sont de 306 $, ce qui comprend des frais de dépôt de dossier de 245 $, des frais administratifs divers de 46 $ et une surtaxe de syndic de 15 $. Si le revenu du débiteur est inférieur à 150% du niveau de pauvreté, le tribunal peut renoncer à ces frais. Dans les deux cas, les frais peuvent être payés en plusieurs fois.

Procédure de mise en faillite

Le dépôt d'une demande de mise en faillite suspend (arrête) automatiquement la plupart des actions en recouvrement contre le débiteur ou ses biens. Le chapitre 13 contient également une disposition spéciale de suspension automatique qui protège les codébiteurs. Cela comprend toute procédure de forclusion. Dans les dépôts des chapitres 7 et 13, un mandataire impartial est nommé par le tribunal.

Comment fonctionne le chapitre 7 de la faillite

Le syndic tient une assemblée des créanciers généralement entre 21 et 40 jours après le dépôt de la requête. Le débiteur doit assister à cette réunion et répondre aux questions sous serment. Le syndic et les créanciers peuvent tous deux poser des questions concernant les affaires financières et les biens du débiteur. Le syndic est nommé par le tribunal pour administrer l'affaire et liquider (vendre) les actifs non exemptés du débiteur qui ne sont pas privilégiés. La plupart des déclarations de faillite du chapitre 7 n'impliquent aucun actif non exonéré pouvant être liquidé. Dans les cas où cela se produit, les créanciers déposent une réclamation auprès du tribunal et le syndic répartit le produit de la vente des actifs entre les différents créanciers.

Comment fonctionne le chapitre 13 de la faillite

Le syndic tient une réunion avec les créanciers généralement entre 21 et 50 jours après le dépôt de la requête. Comme le chapitre 7, le débiteur est obligé d'assister à cette réunion et de répondre sous serment aux questions concernant ses affaires financières. L'objectif de la réunion est que tous les créanciers acceptent le plan de remboursement proposé pendant ou peu de temps après la réunion.

Impact sur l'historique de crédit

Une faillite du chapitre 7 reste sur le rapport de solvabilité d'un individu pendant 10 ans à compter du moment du dépôt

Un dossier de la faillite du chapitre 13 reste sur le rapport de crédit d'un individu jusqu'à 7 ans. Vous pouvez demander de nouvelles cartes de crédit après 12-24 mois, un nouveau prêt hypothécaire FHA 24 mois après la sortie et un nouveau prêt Fannie Mae et Freddie Mac après 36 mois.

Dettes couvertes

Le chapitre 7 de la faillite couvre toutes les dettes non garanties, ce qui signifie que les particuliers peuvent en sortir sans dettes, sauf une hypothèque, des paiements de voiture, des prêts étudiants et une pension alimentaire pour enfants non payée. Les dettes couvertes comprennent les cartes de crédit, les factures médicales, les prêts sur salaire, les factures de services publics, certaines dettes fiscales et certains prêts personnels.

Les dettes acquittables dans un chapitre 13, mais pas dans le chapitre 7, comprennent les dettes pour dommages intentionnels et malveillants aux biens, les dettes contractées pour payer des obligations fiscales non libératoires et les dettes résultant de règlements de biens dans le cadre d'une procédure de divorce ou de séparation.

Paiement

Avec le chapitre 7 de la faillite, le syndic ne reçoit pas de paiements, mais vous pouvez continuer à effectuer des paiements pour les hypothèques et les prêts automobiles.

Le chapitre 13 de la faillite implique des paiements au syndic, commençant 30 jours après le dépôt du dossier.

Risque pour les actifs personnels

Des biens peuvent être perdus lors de la faillite du chapitre 7, mais la plupart des déclarants ne le font pas, car la faillite permet aux individus de garder les nécessités. Si vous en avez peu, vous pourrez en conserver la majeure partie, à moins que des biens, comme une maison ou une voiture, aient été donnés en garantie d'un prêt.

Temps et coût

Cela ne prend généralement que 3 à 6 mois à partir du jour où vous déposez auprès du tribunal jusqu'à votre libération avec une faillite du chapitre 6.

Les plans de remboursement du chapitre 13 vont de 36 à 60 mois.

Autres moyens d'annuler les dettes non garanties

La faillite n'est pas le seul moyen d'obtenir l'apurement des dettes. Ce message sur le forum contient d'excellentes informations sur la façon d'utiliser les dispositions de la Fair Credit Reporting Act (FCRA) pour annuler les dettes non garanties. Beaucoup de ces techniques profitent du fait que la preuve de la dette n'est souvent pas disponible pour l'agence de recouvrement. Lorsque la dette ne peut être documentée, la FCRA exige qu'elle soit annulée.

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