CD vs compte d'épargne

Un CD, ou certificat de dépôt, est un véhicule d'épargne et d'investissement moins liquide qu'un compte d'épargne traditionnel. En échange de la mise en gage d'argent sur un CD et de l'acceptation de l'obligation de ne pas le retirer, l'investisseur se voit promettre un rendement plus élevé. Cependant, il existe une grande variation des taux d'intérêt et de l'APY pour les CD et les comptes d'épargne. Il est donc sage de comparer la boutique; il n'est pas difficile de trouver des comptes d'épargne en ligne dont le taux d'intérêt est proche de celui proposé sur les CD d'un an.

Tableau de comparaison

Tableau de comparaison des certificats de dépôt et des comptes d'épargne
Certificat de dépôt Compte épargne
introductionUn certificat de dépôt est un dépôt à terme, un produit financier couramment offert aux consommateurs aux États-Unis par les banques, les institutions d'épargne et les coopératives de crédit.Les comptes d'épargne sont des comptes tenus par des institutions financières de détail qui paient des intérêts mais ne peuvent pas être utilisés directement comme monnaie au sens étroit d'un échange. Les clients peuvent mettre de côté certains actifs tout en gagnant des intérêts.
Assuré FDICOui (jusqu'à 250 000 $)Oui, 100 000 $ à 250 000 $ par déposant.
Rendement moyen sur un an (États-Unis)0, 44%0, 35%
RetraitsSeulement après maturitéÀ tout moment; Parfois, les fonds ne peuvent être retirés que 7 jours après leur dépôt sur le compte
Dépôts supplémentairesPas permis; le montant principal d'un CD est fixé au débutOui, plus de fonds peuvent être déposés sur un compte d'épargne à tout moment.
ChèquesNonNon
Carte bancaireNonGénéralement non, mais certaines banques peuvent proposer une carte de crédit.
Restrictions de retraitPénalité pour les retraits anticipés. Retraits partiels non autorisés; le solde doit être retiré en une seule fois.En règle générale, 3 à 6 retraits par mois. Autorisé à retirer uniquement une partie du solde du compte.
La balance minimumParfois; varie selon la banqueParfois; varie selon la banque
Conçu pourÉconomiser de l'argent sans risque à moyen et long termeÉconomiser de l'argent sans risque à court ou à long terme
HonorairesHabituellement, il n'y a pas de frais pour ouvrir un dépôt à terme. Il peut y avoir des frais de retrait anticipé.Parfois, varie selon la banque
Intérêts gagnésOui, mais le montant varie énormément selon la banque ou la caisse populaireOui, mais le montant varie énormément selon la banque ou la caisse populaire
AccèsPas d'accès aux fonds sans mettre fin au dépôtPour utiliser de l'argent, le titulaire du compte doit d'abord le transférer sur un compte courant (généralement)
Autres caractéristiquesAucunAucune facilité autre que les transactions internes en ligne avec certaines banques (c.-à-d. Transfert de l'épargne au chèque)
Taux d'intérêt0, 1% - 2% selon la durée du CD.0, 1% à 0, 5% (mais les banques en ligne uniquement peuvent offrir jusqu'à 1%).
Accès aux fondsAucun sans terminer l'instrumentLimité

Qu'est-ce qu'un certificat de dépôt?

Un certificat de dépôt - également appelé CD, dépôt à terme, compte non liquide ou simplement certificat - est un instrument financier par lequel l'investisseur accepte de prêter un montant fixe pour une durée déterminée à une institution bancaire. Le taux d'intérêt offert par la banque varie en fonction de la durée - ou de la durée - du CD. Les CD à court terme - ceux dont la durée est de 6 mois ou 1 an - ont les taux d'intérêt les plus bas. À mesure que la durée s'allonge, les taux d'intérêt augmentent; cela se fait généralement en morceaux, par exemple, un taux d'intérêt différent s'appliquerait à chaque dalle dans les fourchettes suivantes: 6-12 mois, 12-24 mois, 24-36 mois, 3-5 ans.

Qu'est-ce qu'un compte d'épargne?

Un compte d'épargne auprès d'une banque ou d'une caisse permet à un déposant de conserver des liquidités auprès d'une institution financière et de gagner un taux d'intérêt généralement plus élevé qu'un compte courant. En retour, le déposant accepte certaines limites quant au moment et à la fréquence de retrait des fonds du compte.

Taux d'intérêt

Pour les investisseurs qui recherchent un moyen sûr de parquer des fonds, choisir entre un CD et un compte d'épargne se résume souvent à l'option qui génère un rendement plus élevé. c'est-à-dire, paie un taux d'intérêt plus élevé. En général, un CD est moins liquide et il compense donc l'investisseur via un rendement plus élevé par rapport à un compte d'épargne.

Cependant, le taux d'intérêt offert par certaines institutions financières peut être plusieurs fois celui proposé par certaines grandes banques. Par exemple, en mai 2016, les produits CD de Bank of America proposaient des APY allant d'un maigre 0, 01% pour un CD sans risque à 0, 15% pour un CD de 4 ans. Dans le même temps, le rendement des CD d'Alliant Credit Union varie de 1, 15% APY pour un CD de 12 mois à 2, 05% APY pour un certificat de 5 ans.

Des sites Web comme BankRate sont parfaits pour trouver des institutions financières fiables qui offrent des APY élevés. Les comptes en ligne comme Ally Bank, EverBank et Alliant Credit Union ont tendance à offrir les meilleurs taux.

Restrictions de retrait

Restrictions de retrait de CD

Avec un CD, il y a presque toujours une pénalité pour un retrait anticipé. Il est donc préférable de n'investir des fonds dans un CD que lorsque vous êtes certain de ne pas en avoir besoin de sitôt. Les meilleurs produits CD limitent la pénalité à une partie des intérêts gagnés, afin que vous ne perdiez jamais votre capital quoi qu'il arrive. Par exemple, les dépôts à terme d'Alliant Credit Union ont les règles suivantes pour calculer la pénalité pour un retrait anticipé:

  • En cas de retrait dans les 1 à 7 jours suivant le début du terme: 7 jours d'intérêt [dans ce scénario, il y aura une perte mineure de capital]
  • Pour les CD de 12 à 17 mois: dividendes (c.-à-d. Intérêts) gagnés pendant le nombre de jours d'ouverture du certificat (jusqu'à 90 jours maximum de dividendes)
  • Pour les CD de 18 à 23 mois: dividendes gagnés pendant le nombre de jours d'ouverture du certificat (jusqu'à 120 jours de dividendes maximum)

Pour les CD de 24 à 60 mois: dividendes gagnés pendant le nombre de jours d'ouverture du certificat (jusqu'à 180 jours maximum de dividendes)

Il y a quelques exceptions à la peine. Par exemple, si le titulaire du compte décède et que les fonds du CD doivent être retirés par la succession, la pénalité est annulée.

Restrictions dans un compte d'épargne

Les restrictions applicables aux comptes d'épargne varient selon la banque et le niveau de compte. Certains comptes d'épargne exigent qu'une fois les fonds transférés sur le compte, ils doivent rester dans le compte pendant une période spécifique - par exemple 7 jours - avant de pouvoir être retirés. En outre, certaines banques imposent également des limites sur le nombre de transactions par mois pour un compte d'épargne afin de décourager trop de retraits. Le type de compte que les banques préfèrent que leurs clients utilisent pour les transactions quotidiennes est le compte courant.

Risque et sécurité

Les comptes d'épargne et les dépôts à terme figurent parmi les placements les plus sûrs. Leur rendement est faible par rapport aux classes d'actifs plus risquées comme les actions ou même les obligations. Mais bien qu'il existe un risque de perdre votre capital lorsque vous investissez dans des actions, des fonds communs de placement, des obligations municipales ou des obligations d'entreprise, il n'y a pas un tel risque lorsque vous placez votre argent dans un compte d'épargne. Selon les règles de pénalité pour retrait anticipé, il peut y avoir un certain risque dans un CD, mais généralement la pénalité est limitée à une partie des intérêts gagnés; le principal est généralement sûr.

Vérifiez toujours si les comptes sont assurés; s'il s'agit d'une banque, l'assurance se fera par le biais de la FDIC et si c'est une coopérative de crédit, l'assurance se fera via la NCUA. Dans les deux cas, les fonds sont assurés jusqu'à 250 000 $ par compte.

Laddering

L'échelle est un concept qui permet aux investisseurs de bénéficier des meilleurs rendements des CD à plus long terme sans sacrifier complètement la liquidité. L'échelle signifie investir dans plusieurs CD plus petits avec des dates d'échéance échelonnées au lieu d'investir un montant forfaitaire important dans un CD à long terme. Par exemple, disons que vous avez 10 000 $ à investir dans des CD. Investir la totalité du montant dans un dépôt à terme de 5 ans bloquerait tous les fonds. Au lieu de cela, en utilisant l'approche échelonnée, vous pouvez investir 2 000 $ chacun en CD de termes 1 an, 2 ans, 3, 4 et 5 ans. Cela signifie que chaque année, votre investissement de 2 000 $ arrive à échéance et redevient liquide. Vous êtes ensuite libre de réinvestir ce montant dans un CD de 5 ans et de profiter des rendements plus élevés de l'instrument à plus long terme.

L'approche échelonnée d'un CD aide à:

  1. rendre une partie du portefeuille liquide chaque année
  2. aider l'investisseur à tirer profit des rendements plus élevés des dépôts à long terme
  3. protéger l'investisseur contre les hausses de taux d'intérêt. Par exemple, supposons que tout votre argent soit immobilisé sur un seul CD de 5 ans à 1, 8% APY, et que vous êtes en deuxième année. Maintenant, les taux d'intérêt augmentent de sorte que le taux en vigueur pour un nouveau CD de 5 ans est de 2% APY. Si vous avez utilisé l'approche échelonnée, vous pourrez investir une partie des fonds au nouveau taux lorsqu'ils arriveront à maturité par rapport à leur CD précédent.

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