Services bancaires par succursales et services bancaires à l'unité

Les services bancaires unitaires font référence à une banque qui est une banque unique, généralement petite, qui fournit des services financiers à sa communauté locale. Une banque unitaire est indépendante et n'a pas de banques - succursales - connectées dans d'autres domaines. Les succursales bancaires désignent une banque qui est connectée à une ou plusieurs autres banques dans une zone ou à l'extérieur de celle-ci; à ses clients, cette banque fournit tous les services financiers habituels mais est soutenue et finalement contrôlée par une institution financière plus importante. Par exemple, une grande société bancaire, comme Chase aux États-Unis, possède des succursales bancaires Chase dans plus de 20 États. Historiquement, de nombreux États ont restreint ou même interdit les succursales bancaires pour promouvoir des services bancaires unitaires plus localisés, et les banques unitaires indépendantes restent relativement courantes. Cependant, en 1994, la plupart de ces restrictions ont été abrogées, donnant naissance aux succursales bancaires courantes aux États-Unis aujourd'hui.

Tableau de comparaison

Tableau de comparaison des succursales bancaires et des banques unitaires
Services bancaires en succursale Services bancaires unitaires
SurUne banque qui est connectée à une ou plusieurs autres banques dans une zone ou à l'extérieur de celle-ci. Fournit tous les services financiers habituels mais est soutenu et finalement contrôlé par une plus grande institution financière.Une banque unique, généralement petite, qui fournit des services financiers à sa communauté locale. N'a pas d'autres succursales bancaires ailleurs.
La stabilitéTypiquement très résistant, capable de résister aux récessions locales (par exemple, une mauvaise saison de récolte dans une communauté agricole) grâce au soutien d'autres branches.Extrêmement enclin à l'échec lorsque l'économie locale est en difficulté.
Liberté opérationnelleMoinsPlus
Histoire juridiqueRestreint ou interdit pour la majeure partie de l'histoire des États-Unis. Autorisé dans les 50 États suivant la loi Riegle-Neal Interstate Banking and Branching Efficiency Act de 1994.Forme bancaire préférée pour la majeure partie de l'histoire des États-Unis, malgré sa tendance à l'échec. Les partisans se méfiaient de la concentration du pouvoir et de l'argent des succursales bancaires.
Prêts et avancesLes prêts et avances sont fondés sur le mérite, quel que soit le statut.Les prêts et avances peuvent être influencés par l'autorité et le pouvoir.
Ressources financièresDes ressources financières plus importantes dans chaque succursale.Des ressources financières plus importantes dans une seule branche
La prise de décisionRetard dans la prise de décision car ils doivent dépendre du siège social.Le temps est gagné car la prise de décision est dans la même branche.
FondsLes fonds sont transférés d'une succursale à une autre. La sous-utilisation des fonds par une succursale entraînerait des déséquilibres régionauxLes fonds sont alloués dans une seule agence et aucun soutien n'est apporté aux autres agences. Pendant la crise financière, la banque d'unités doit fermer ses portes, ce qui entraîne des déséquilibres régionaux ou une croissance du solde
Coût de la supervisionHauteMoins
Concentration du pouvoir entre les mains de quelques personnesOuiNon
SpécialisationLa division du travail est possible et donc la spécialisation possibleSpécialisation impossible en raison du manque de personnel qualifié et de connaissances
CompétitionHaute concurrence avec les branchesMoins de concurrence au sein de la banque
BénéficesPartagée par la banque avec ses agencesUtilisé pour le développement de la banque
Connaissance spécialisée des emprunteurs locauxPas possible et donc les mauvais débits sont élevésRisque possible et moindre de créances irrécouvrables
Répartition du capitalRépartition appropriée du capital et du pouvoir.Pas de répartition appropriée du capital et du pouvoir.
Taux d'intérêtLe taux d'intérêt est uniforme et spécifié par le siège social ou basé sur les instructions de RBI.Le taux d'intérêt n'est pas uniforme car la banque a ses propres politiques et taux.
Dépôts et actifsLes dépôts et les actifs sont diversifiés, dispersés et, par conséquent, le risque se propage à divers endroits.Les dépôts et les actifs ne sont pas diversifiés et se trouvent à un seul endroit, donc le risque n'est pas réparti.

Services et stabilité

Les banques unitaires et les succursales offrent les mêmes services financiers. Cependant, les succursales sont plus capables de continuer à fournir des services pendant une crise financière, car les institutions mères bien diversifiées qui en sont propriétaires ne sont pas si facilement affectées par des événements qui peuvent nuire à l'économie locale (par exemple, une sécheresse dans une communauté agricole). ). Les banques unitaires, qui prêtent et empruntent aux mêmes groupes de personnes, sont plus sujettes à l'échec dans une crise financière, à tel point que certains économistes croient que la Grande Dépression a été aggravée par l'existence généralisée des services bancaires unitaires. [1]

Dans The Banking Crisis: The End of an Epoch de Marcus Nadler et Jules Bogen, les services bancaires unitaires "souffriraient de nombreux défauts fondamentaux" - à savoir qu '"aucun pays ne possède suffisamment de gestion bancaire talentueuse pour fournir à plusieurs milliers d'institutions individuelles une direction compétente". En outre, la réglementation de nombreuses banques indépendantes "est en pratique une tâche impossible pour les autorités de régulation", ce qui signifie que la mauvaise gestion passe facilement inaperçue dans les services bancaires unitaires.

Liberté opérationnelle

Étant indépendantes d'une plus grande institution financière, les banques unitaires ont une plus grande liberté de décision pour elles-mêmes. Les décisions prises par une succursale bancaire sont soumises aux règles édictées par une autorité centrale.

Histoire juridique et économique

Un regard sur l'histoire des lois sur les succursales bancaires aux États-Unis d'après Nadler et le livre de Bogen, The Banking Crisis .

Bien que les opérations bancaires unitaires soient connues pour causer des problèmes économiques dès les années 1920, la loi McFadden de 1927 a spécifiquement interdit les opérations bancaires inter-États. Les opérations bancaires à l'unité ont été à nouveau un sujet de discussion lors de l'élaboration de la loi de 1933 sur les banques, mais les restrictions légales sur les succursales bancaires sont finalement restées. Les partisans de la banque unitaire ont continué de craindre la concentration de la richesse et du pouvoir qui accompagne la banque bancaire.

Lorsque les grandes banques ont tenté de trouver des échappatoires qui permettraient les succursales interétatiques, des restrictions supplémentaires ont été adoptées dans le Bank Holding Company Act de 1956. Alors que la plupart des États ont assoupli les restrictions des succursales bancaires au fil du temps, de nombreuses restrictions sont restées en place jusqu'en 1994, lorsque la Riegle-Neal Interstate La Loi sur l'efficacité des banques et des succursales a été adoptée. [2] Cette législation autorisait les succursales bancaires dans les 50 États.

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