Banque contre coopérative de crédit

Alors que les banques et les coopératives de crédit sont toutes deux des institutions financières qui offrent des services similaires (comptes de chèques et d'épargne, prêts automobiles et hypothèques), la principale différence entre une banque et une coopérative de crédit est que les "clients" d'une coopérative de crédit sont membres, et ils propriétaire de l'institution. Une banque est une entreprise et, comme la plupart des entreprises, une banque vise à maximiser les profits de ses actionnaires. Une caisse populaire est une institution coopérative - et souvent à but non lucratif - qui appartient à ses membres (clients) qui élisent démocratiquement un conseil d'administration. Les coopératives de crédit ont tendance à se concentrer sur les besoins des membres et à essayer de fournir du crédit à des taux raisonnables. Il y a des avantages et des inconvénients à participer à l'une ou l'autre des institutions financières.

Tableau de comparaison

Tableau comparatif des banques et des coopératives de crédit
Banque Caisse
Appartient àLes banques appartiennent aux actionnaires.Une coopérative de crédit appartient à ses membres, qui sont des déposants d'argent dans l'institution.
Motif de profitLes banques visent à réaliser des bénéfices pour les actionnaires.Les coopératives de crédit ne sont pas à but lucratif. Tout argent restant après les dépenses et les réserves est reversé aux clients (membres) sous forme de frais inférieurs, de taux de prêt inférieurs, de rendements de dépôt plus élevés et de services gratuits.
Les typesBanque commerciale, banque communautaire, banques de développement communautaire, caisse d'épargne, caisse d'épargne postale et banques privéesCoopératives de crédit à la consommation et coopératives de crédit d'entreprise.
HistoireLettres de crédit utilisées au IIIe siècle. Les musulmans ont utilisé les services bancaires au 9ème siècle. Les découvertes archéologiques du XIIe siècle comprennent des chèques.Les coopératives de crédit sont relativement plus récentes que les banques, car les premières preuves connues de leur existence remontent à 1852.

La possession

La plus grande différence entre les banques et les coopératives de crédit réside dans la propriété. À l'origine - et comme c'est encore le cas dans certains pays - les banques étaient des institutions créées par les États ou les gouvernements nationaux à des fins de prêt et d'emprunt. Progressivement, les banques ont été privatisées et sont devenues la propriété d'actionnaires qui y ont investi dans l'espoir d'obtenir des rendements plus élevés.

Les coopératives de crédit, en revanche, appartiennent à leurs clients, les personnes qui tiennent des comptes avec eux. Les membres d'une caisse populaire élisent le conseil d'administration de l'établissement selon un système d'une personne et d'une voix. Le principe de base du fonctionnement d'une caisse populaire est de maintenir le capital et la solvabilité. Dans la plupart des cas, les coopératives de crédit ne fonctionnent pas pour générer des bénéfices, mais uniquement pour soutenir financièrement leurs propriétaires et les récompenser avec des taux d'intérêt plus bas et d'autres avantages si les revenus générés sont élevés.

Motif de profit

Les banques opèrent uniquement dans un but lucratif - pour gagner de l'argent pour les actionnaires. La plupart des banques doivent profiter de leurs activités quotidiennes pour survivre. Ils gagnent leurs bénéfices en facturant des intérêts et des frais sur la plupart des services financiers, y compris les cartes de crédit et les prêts.

Les coopératives de crédit, en revanche, sont généralement des institutions sans but lucratif. Ces organisations ne fonctionnent pas pour tirer un profit de leurs activités quotidiennes, mais lorsque les bénéfices sont réalisés, ils sont répercutés directement sur les clients en termes de rendements plus élevés sur les investissements et de frais d'intérêt moins élevés. Notez que les coopératives de crédit ne sont pas à but non lucratif, car elles doivent faire un revenu net pour rester solvables et conserver leur capital; «sans but lucratif» fait plutôt référence au fonctionnement des coopératives de crédit en matière de revenus.

Les dépôts sont-ils assurés?

Certains particuliers et entreprises s'inquiètent de la solvabilité de leur institution financière. La question qu'ils se posent est de savoir si leurs dépôts sont «sûrs» au cas où la banque perdrait de l'argent sur ses investissements et ses opérations de prêt.

La Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) est une organisation gouvernementale qui fournit une assurance sur les dépôts détenus dans les banques. Il s'agit d'assurer la sécurité de l'argent stocké à la banque. La FDIC fournit une assurance jusqu'à 250 000 $ par déposant, par banque. L'organisation dispose d'un vaste réseau et assure des dépôts dans plus de 7 800 institutions. [1] Une banque doit être membre de la FDIC pour que les dépôts dans cette banque soient assurés. La FDIC assure également des succursales de banques américaines dans d'autres pays.

Tout comme la FDIC assure les dépôts dans les banques, le National Credit Union Share Insurance Fund, qui est soutenu par le gouvernement, assure les dépôts dans les coopératives de crédit jusqu'à un total de 250 000 $ sur des comptes individuels. Cette assurance s'applique aux comptes des coopératives de crédit membres de la Credit Union National Association (CUNA).

Popularité

En décembre 2013, il y avait un peu moins de 6 900 banques assurées par la FDIC aux États-Unis avec un montant total en dépôt de 9, 6 billions de dollars. [2] En 2012, il y avait un peu plus de 7 160 coopératives de crédit aux États-Unis avec 1 billion de dollars d'actifs. [3]

À l'automne 2011, plusieurs banques, dont Bank of America, Wells Fargo, Chase et Citibank, ont annoncé qu'elles commenceraient à facturer des frais pour l'utilisation des cartes de débit. À la suite de commentaires négatifs substantiels, ils se sont retirés de la proposition. Cependant, la Credit Union National Association (CUNA) a signalé que 650 000 coopératives de crédit avaient adhéré à la suite de l'annonce par Bank of America de ses frais de carte de débit mensuels de 5 $ en septembre 2011. [4]

Un mouvement populaire, Bank Transfer Day, a été lancé sur Facebook en 2011, en réponse à ces frais. Il a exhorté les consommateurs à passer des grandes banques aux petites institutions financières locales d'ici le 5 novembre 2011. Le mouvement a été assez réussi, recueillant plus de 40 000 «j'aime» en moins de deux mois.

Avantages et inconvénients des banques et des coopératives de crédit

Bien que la structure de propriété des coopératives de crédit puisse sembler très attrayante, il n'y a pas de «gagnant» clair dans le débat entre les banques et les coopératives de crédit. Il y a des avantages et des inconvénients dans les deux cas.

Parce que les coopératives de crédit dépendent directement de leurs membres, les expériences de service à la clientèle dans ces institutions ont tendance à être très bonnes. Dans une enquête sur la satisfaction de la clientèle de 2012, les coopératives de crédit ont obtenu un score de satisfaction de la clientèle de 82 contre un score global de 77 pour les banques.

En général, les coopératives de crédit offrent des intérêts plus élevés sur les comptes d'épargne et des taux d'intérêt et des frais sur les prêts plus faibles. Cependant, lorsqu'il s'agit de prêts importants, tels que des prêts hypothécaires ou des prêts automobiles, il est sage de vérifier les meilleurs taux. Certaines grandes banques rivaliseront avec les coopératives de crédit en égalant ou même en battant leurs taux d'intérêt. Les petits prêteurs indépendants spécialisés dans les prêts hypothécaires (comme [5] et Provident) sont susceptibles d'offrir de meilleurs taux que les banques et les coopératives de crédit, mais finissent généralement par vendre leurs prêts hypothécaires à de grandes banques dans un délai d'un mois.

Une comparaison des taux moyens d'épargne et de crédit dans les coopératives de crédit (UC) et les banques, en mars 2014. Source: NCUA.gov.

Bien que les banques - en particulier les grandes banques - soient souvent connues pour leurs frais, les coopératives de crédit ont été celles qui ont augmenté les frais de découvert ces dernières années. [6] En règle générale, les coopératives de crédit ont moins (ou pas) de frais, tandis que les banques ont un certain nombre de frais différents, mais chaque institution financière est différente. Demandez un barème de frais avant de vous inscrire à un compte financier.

Parfois, les banques ont des avantages que les coopératives de crédit n'ont pas, surtout en ce qui concerne l'accessibilité et la convivialité. Alors que les coopératives de crédit ont fait beaucoup au cours des 15 à 20 dernières années pour étendre leurs succursales et leurs réseaux de distributeurs automatiques de billets, les coopératives de crédit sont généralement encore plus petites et ont moins de connexions que les banques. Si la disponibilité d'une gamme complète de services à tout moment et en tout lieu est obligatoire, une grande banque est probablement la meilleure option.

Histoire

Les lettres de crédit connues sous le nom de Sukuk ont ​​été émises par des banques situées dans les territoires perses au cours du 3e siècle de notre ère. En 1407, la première banque de dépôts d'État connue a été fondée à Gênes, en Italie. Les familles Bardi et Peruzzi étaient connues pour avoir dominé le secteur bancaire au 14e siècle.

Les coopératives de crédit sont plus récentes que les banques, les premières preuves de leur existence remontant à 1852. Franz Hermann Schulze-Delitzsch, un économiste allemand, est crédité de la création des premières institutions de coopératives de crédit au monde, situées à Eilenburg. et Delitzsch. Plus tard en 1864, Friedrich Wilhelm Raiffeisen a fondé la première coopérative de crédit rurale à Heddesdorf, en Allemagne.

La Caisse Populaire de Lévis a été la première caisse populaire au Québec, Canada; il a commencé ses opérations le 23 janvier 1901, avec un dépôt de dix cents. Aux États-Unis, la St. Mary's Credit Union de Manchester, New Hampshire, détient la distinction de première coopérative de crédit basée aux États-Unis. Edward Filene a joué un rôle essentiel dans l'expansion des coopératives de crédit aux États-Unis

Types de banques et coopératives de crédit

Il existe généralement une grande variété de banques différentes dans chaque communauté. Certains types courants de banques sont les suivants:

  • La banque commerciale est le terme utilisé pour une banque normale pour la distinguer d'une banque d'investissement (bien qu'il puisse y avoir un chevauchement considérable entre les deux).
  • Les banques communautaires sont des institutions financières locales qui permettent aux employés de prendre des décisions locales pour servir leurs clients et leurs partenaires. Voir aussi Branch Banking vs Unit Banking.
  • Les banques de développement communautaire sont des banques réglementées qui fournissent des services financiers et des crédits aux marchés ou aux populations mal desservis.
  • Les banques d'investissement offrent des services bancaires spécialisés et se concentrent sur les transactions d'investissement complexes.
  • Les caisses d'épargne postales sont des caisses d'épargne associées aux systèmes postaux nationaux.
  • Les banques privées sont des banques qui gèrent les actifs de particuliers à valeur nette élevée.
  • Les banques offshore sont définies comme des banques situées dans des juridictions à faible imposition et réglementation. De nombreuses banques offshore sont essentiellement des banques privées.
  • Les sociétés de crédit immobilier et les banques foncières sont des institutions qui effectuent des opérations bancaires de détail. Ce dernier terme est allemand.
  • Les banques éthiques privilégient la transparence de toutes les opérations et ne font que ce qu'elles considèrent comme des investissements socialement responsables.
  • Les caisses d'épargne sont des banques dont l'objectif est de fournir des produits d'épargne facilement accessibles à tous les groupes démographiques d'une population.

Les deux principaux types de coopératives de crédit (qui ne s'excluent pas nécessairement mutuellement) sont:

  • Les coopératives de crédit qui servent des clients individuels.
  • Les coopératives de crédit au service des entreprises.

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